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互联网金融缺乏全部线上化基因

编辑:广州世纪融金金融服务公司  时间:2015/06/01  字号:
摘要:互联网金融缺乏全部线上化基因

现在如火如荼的互联网金融,很多其实是在走O2O的业务和客户逻辑,其中最主要的是根植于现如今国内的社会信用环境和线上征信数据、约束力不足以及线下市场较为广袤,短期内仍将成为互联网金融主要的业务规模增长点的特点。

最明显的例子就是P2P了,一个新的平台,如果是仅仅做线上的点对点业务,做小微信贷的融资服务渠道,那么很有可能就是面临这样的结果:资产端业务做起来很费劲,成本还不低,随着经济周期而波动的风险也难以在短时间内缓释,最后就是成本过高,规模太小,难以达到股东和投资人的收益需求而不了了之。相反,如果是做线上资金和线下B端项目的对接,嫁接了传统金融机构的风控和信贷审核手段,那么效率反而会因为大项目审核而提高起来,规模也会在短期内做大,一年做个几十亿元,上百亿元也不是不可能。

来看看各种互联网金融模式是怎么做的吧:

1、电商小贷,以及日后演变而来的网络银行,主要是依据线上的个人和小微企业的经营、管理和财务数据,得出征信结果,而后进行针对性的融资服务,一般是有服务的门槛限制,例如网商银行、微众银行的小存小贷模式。其实这种限定门槛的方式也是一种这个阶段线上生态服务难以覆盖全部线下需求的一种表述。同时,线上投融资服务也在以进入线下为目标,因为线下市场一旦线上化,这部分的潜力也是很大的。不论是支付场景的普及还是更多线下生活化场景的运营,都是为线上数据源走入线下做准备。

2、P2P,目前已经从最开始的线上点对点衍生出了O2O和P2B等多种模式,其特点就是线上的资金对接线下的融资项目,并且很多项目来源于B端的金融机构和地方的担保、小贷公司甚至是部分地方政府债务平台的资产。为了在短期内做大规模,降低征信成本,往往是采用第三方支付+外部引入担保+线下资产包的模式,以便在P2P千团大战中立稳脚跟,在P2P从春秋入战国,而后被为数不多的平台所整合的趋势中获得更多的议价权。

3、还有另外一种过来的舶来品模式,众筹,本质上也是用线上的资金对接线上的创业类投资项目以及个人融资需求。只不过在国内信用成本过高和创业类风险指数偏高的环境下,股权众筹项目往往成为了小部分风投人士的圈内爱好,很难大众化;反而是“不走寻常路”的实物众筹(或者是京东的权益类众筹),以电商化平台的实物交换方式,对接具体的产品和商品,而不是项目的方式来规避了国内投资人的较高信用投入风险,取得了不错的效果。这其实也是用线下的具体商品了作为众筹的标的,成为了互联网金融线下模式的一种表现。

此外,还有征信数据、金融服务平台以及互联网货币等其他一些细分类型,目前还都缺乏全部线上化的基因,或者说是覆盖面不广,需要一个时期的过渡,来实现互联网金融的真正线上化。或许可以这么说,互联网金融目前是在以线上的渠道对接线下的投融资服务需求为主,当然也存在小部分的纯线上的服务对接,但是不能成为目前整个行业的特征表述。


 


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